Сфера небанківського мікрокредитування в Україні за останні роки зазнала жорсткого регуляторного тиску з боку Національного банку України, що призвело до ліквідації десятків фінансових установ, які не відповідали стандартам прозорості та етичної поведінки при стягненні заборгованості. Проте припинення юридичної діяльності фінансової компанії на вітчизняному ринку не завжди означає повну ліквідацію її бізнес-моделі. Спостерігається виражена тенденція переходу закритих брендів у тіньовий сектор маркетингової лідогенерації, а також експансія українських фінансових технологій на ринки країн Південно-Східної Азії, де регуляторний нагляд є менш жорстким, а потенціал для надвисоких прибутків — значно вищим. Яскравим прикладом такої трансформації є бренд OnCredit, чий шлях пролягає від анулювання ліцензії в Україні до масштабних кримінальних розслідувань у В’єтнамі.
Цифрова мімікрія та арбітраж трафіку: аналіз схеми ресурсу oncredit.info
Незважаючи на те, що бренд OnCredit в Україні офіційно припинив надання фінансових послуг через втрату ліцензії його материнською компанією, веб-ресурс oncredit.info продовжує активно функціонувати в українському сегменті інтернету. Аналіз структури та поведінкових алгоритмів цього сайту свідчить, що він більше не є офіційним представництвом кредитної організації, а виконує роль високооптимізованого посередницького сайту-вітрини для арбітражу трафіку.
Основна мета функціонування ресурсу полягає в експлуатації залишкової впізнаваності колишнього ліцензованого бренду. Користувачі, які шукають можливості отримання швидких позик і вводять у пошукових системах відповідні запити, потрапляють на цей домен. Замість безпосередньої видачі кредитів платформа використовує маніпулятивний прийом: вона повідомляє про закриття OnCredit та неможливість входу в особистий кабінет, проте одразу пропонує Desperate-позичальникам обрати “робочу МФО”.
Перенаправлення відбувається через реферальні партнерські посилання, які генерують комісійні виплати за моделлю CPA (Cost Per Action) або CPL (Cost Per Lead). Власники ресурсу отримують фінансову винагороду від діючих фінансових установ за кожну заповнену заявку або виданий кредит. До переліку рекомендованих альтернатив входять найбільші гравці мікрофінансового ринку України.
| Назва МФО | Номер та дата видачі ліцензії | Максимальний ліміт позики (грн) | Базова денна ставка (%) | Маркетингові особливості та позиціонування |
| Mycredit | № 163 від 12 березня 2024 року | 30 000 | 0.01 | Пріоритетна рекомендація, верифікація без дзвінків |
| Твоя Позика | Безстрокова ліцензія від 11 травня 2017 року | 30 000 | 0.01 | Довгострокові ліміти до 26 днів |
| Credit7 | № АВР-02/09-2021-1 від 2 вересня 2021 року | 30 000 | 0.01 | Лояльність до категорій громадян без офіційного працевлаштування |
| Selfie Credit | № 21/1067-пк від 27 березня 2024 року | 25 000 | 0.01 | Скоринг за допомогою селфі-ідентифікації |
| Miloan | № 2843 від 10 листопада 2016 року | 8 647 | 0.97 | Перший кредит під 0.01%, обмежений ліміт |
| CreditKasa | Від 8 червня 2017 року | 15 000 | 0.90 | Орієнтація на миттєве погодження |
| Starfin | Від 27 березня 2024 року | 20 000 | 0.01 | Новий гравець з пільговими умовами для перших клієнтів |
| Tengo | № 163 від 26 січня 2017 року | 8 000 | 0.01 | Швидкі короткострокові мікропозики |
| Pango | № 21/198-пК від 28 січня 2022 року | 8 000 | 0.89 | Новий бренд на ринку |
| Alexcredit | № 3549 від 17 серпня 2017 року | 6 000 | 1.00 | Мікропозики з підвищеною ставкою для повторних клієнтів |
| Moneyveo | № 1001 від 14 травня 2015 року | 50 000 | 0.01 | Найбільший ліміт на першу позику |
| SlonCredit | № 1891 від 19 березня 2024 року | 32 000 | 0.01 | Кредитування на тривалий термін до 12 місяців |
| Creditplus | № 1860 від 14 березня 2024 року | 30 000 | 0.01 | Повністю безвідсотковий перший період |
| E-Groshi | № 1042 від 28 травня 2020 року | 30 000 | 0.10 | Цілодобова автоматична видача |
| ClickCredit | № 16103223 від 26 січня 2017 року | 500 | 0.01 | Спеціалізовані ультрамалі позики |
Ця схема дозволяє організаторам монетизувати бренд OnCredit без необхідності підтримувати статутний капітал, проходити перевірки регулятора чи нести юридичну відповідальність перед позичальниками. Більше того, значна частина трафіку переспрямовується на компанії MyCredit та ClickCredit, які належать до тієї самої транскордонної фінтех-групи, що й закритий OnCredit. Це вказує на внутрішній перерозподіл клієнтської бази в межах однієї бізнес-парасольки.
Корпоративна архітектура та регуляторне фіаско ТОВ «ФК «Верона» в Україні
За торговельною маркою OnCredit в Україні стояла юридична особа ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ “ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ “ВЕРОНА” (ТОВ “ФК “ВЕРОНА”, код ЄДРПОУ 41602157). Дана компанія була зареєстрована 19 вересня 2017 року за юридичною адресою: м. Київ, проспект Степана Бандери, будинок 8, корпус 6. Ця ж адреса фігурувала як штаб-квартира іншого великого фінансового проекту цієї групи — бренду «Гроші Всім».
Національний банк України як інтегральний регулятор небанківського фінансового сектора розпочав системне застосування заходів впливу до ТОВ “ФК “Верона” наприкінці 2022 року через невиконання вимог регулятора та систематичні порушення етичних стандартів взаємодії з боржниками.
Хронологія позбавлення компанії ліцензійного статусу відбувалася за наступним сценарієм:
- 19 грудня 2022 року: НБУ тимчасово зупинив ліцензії ТОВ “ФК “Верона” на провадження діяльності з надання фінансових послуг та зобов’язав усунути виявлені порушення ліцензійних умов до 20 січня 2023 року.
- Невиконання розпоряджень: Компанія проігнорувала вимоги регулятора у встановлений термін. Крім того, компанію було неодноразово оштрафовано за порушення так званого “колекторського закону” щодо дотримання вимог етичної поведінки при врегулюванні простроченої заборгованості.
- 1 травня 2023 року: Комітет з питань нагляду та регулювання діяльності ринків небанківських фінансових послуг НБУ ухвалив рішення анулювати всі ліцензії ТОВ “ФК “Верона”. Рішення набуло чинності 2 травня 2023 року.
- 2 червня 2023 року: Компанію було офіційно виключено з Державного реєстру фінансових установ.
Анулювання ліцензії ТОВ “ФК “Верона” автоматично призвело до краху інших її дочірніх брендів. Зокрема, сервіс швидких позик “Кіт Кредит” (CatCredit), що юридично функціонував під ліцензійною оболонкою ФК “Верона”, повністю припинив легальну діяльність. Боргові портфелі ліквідованих сервісів були частково передані або продані колекторським та факторинговим компаніям, тоді як веб-платформи брендів перейшли в режим неліцензованої лідогенерації.
Офіційні дані з Державного реєстру юридичних осіб розкривають чіткий ланцюжок власності та управління ТОВ “ФК “Верона”:
| Посада / Роль у структурі | Прізвище, ім’я, по батькові | Країна громадянства та реєстрація | Юридичний статус та частки |
| Керівник та бухгалтер | Хлебнікова Ольга Іванівна | Україна, м. Київ | Офіційний підписант компанії |
| Засновник | Полтєв Антон Едуардович | Україна, м. Київ | Засновник зі статутним внеском |
| Кінцевий бенефіціар | Тітамир Арсеній Олегович | Україна, м. Київ | Непрямий вирішальний вплив |
Антон Полтєв є відомим підприємцем у сфері фінансових технологій та партнером у великому фінтех-холдингу Groshivsim. Згідно з його офіційним біографічним профайлом, холдинг управляв брендами “Гроші Всім”, “Top Credit”, “Oncredit” та “Catcredit”, а сумарний оборот цієї групи лише у 2019 році перевищував 500 мільйонів гривень (понад 20 мільйонів доларів США). Це підтверджує, що OnCredit ніколи не був ізольованим проектом, а функціонував як частина масштабнішої фінансової мережі, координованої спільними бенефіціарами.
Транскордонний альянс Space Crew Finance та роль ТОВ «Сіроко Фінанс»
Дослідження міжнародних зв’язків доводить, що бренд OnCredit є складовою частиною транснаціональної фінтех-групи Space Crew Finance. Ця група спеціалізується на розгортанні інфраструктури для мікрофінансових організацій у країнах з високою часткою населення, що не має доступу до традиційних банківських послуг (Мексика, В’єтнам, Шрі-Ланка).
Фігура Романа Катеринчика та інтеграція з групою ТАС
Ключовим організатором та ідеологом Space Crew Finance виступає український ІТ-підприємець Роман Олегович Катеринчик. Він є засновником відомої веб-студії Artjoker та співзасновником платформ MyCredit і ClickCredit. У 2019 році MyCredit залучив 3 мільйони доларів США інвестицій від фінансово-промислової групи “ТАС” Сергія Тігіпка, що оцінило компанію у 20 мільйонів доларів. Того ж року Катеринчик та його партнери здійснили експансію на ринки Азії, запустивши бренд OnCredit у В’єтнамі, а згодом — у Шрі-Ланці.
Технічним та фінансовим ядром азіатських проектів групи виступає українська юридична особа — ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ “СІРОКО ФІНАНС” (ТОВ “СІРОКО ФІНАНС”, код ЄДРПОУ 42827134). Ця компанія зареєстрована у м. Києві за адресою: вул. Митрополита Василя Липківського, будинок 45, офіс 510А.
Офіційна структура власності ТОВ “Сіроко Фінанс” демонструє прямий зв’язок між Романом Катеринчиком та капіталом Сергія Тігіпка.
| Акціонер / Власник частки | Країна походження | Частка у статутному капіталі (%) | Кінцевий бенефіціарний контроль |
| Катеринчик Роман Олегович | Україна | 52.67 | Прямий вирішальний вплив |
| Гордієнко Наталія Іванівна | Україна | 27.33 | Прямий вирішальний вплив |
| ТОВ «ТАС Ессет Менеджмент» (діє в інтересах ПВНЗІФ «Трейдмарк») | Україна / Кіпр | 20.00 | Тігіпко Сергій Леонідович (через кіпрські офшори) |
Частка ТОВ «ТАС Ессет Менеджмент» контролюється через кіпрські компанії T.A.S. Overseas Investments Limited та TAS Holding Limited, що замикаються на Сергія Тігіпка. Це доводить, що транскордонна діяльність OnCredit безпосередньо фінансувалася за рахунок залучення капіталу однієї з найбільших фінансових груп України.
Кримінальний синдикат у В’єтнамі: технологічне лихварство під 2000% річних
Найбільш резонансна частина розслідування діяльності OnCredit стосується викриття транскордонної кримінальної схеми у В’єтнамі. На початку 2024 року Департамент кримінального розшуку Міністерства громадської безпеки В’єтнаму провів масштабну спецоперацію, ліквідувавши мережу нелегального кредитування, яка діяла через мобільні додатки “Easycash”, “Oncredit” та однойменну веб-платформу.
Механізм нарахування відсотків та фінансування
Кримінальна схема базувалася на наданні так званих “кредитів до зарплати” в обхід офіційного фінансового регулювання країни. Позичальникам пропонувалися суми від 500 000 до десятків мільйонів в’єтнамських донгів під номінально низький відсоток, проте за рахунок прихованих комісій, пені та штрафів реальна річна процентна ставка (APR) сягала астрономічних 2 000% річних.
Слідство встановило, що Роман Катеринчик виступав головним організатором та інвестором цієї схеми. У 2019 році він виділив 400 000 доларів США в’єтнамському спільнику Ле Тхань Хуїнь Кангу для реєстрації підставних фінансових компаній. Протягом 2023 року фінансування схеми було радикально збільшено: на рахунки в’єтнамських проксі-компаній надійшло 11 мільйонів доларів США. Джерелами цих транскордонних переказів виступили дві структури:
- SCA Company (зареєстрована в Сінгапурі) — транзитна компанія фінтех-групи;
- TAS Bank (зареєстрований на Кіпрі) — офшорна банківська структура, що належить до групи ТАС Сергія Тігіпка.
Ці кошти використовувалися для забезпечення ліквідності при видачі позик сотням тисяч громадян В’єтнаму, що дозволило синдикату акумулювати незаконні прибутки в розмірі трильйонів в’єтнамських донгів (десятки мільйонів доларів США).
Арешти та втеча організаторів
Під час серії обшуків у чотирьох офісах фірм у місті Хошимін правоохоронні органи вилучили 68 ноутбуків, близько 100 мобільних телефонів та великі масиви цифрових доказів. Було затримано та притягнуто до відповідальності 63 особи. Ключовими фігурантами розслідування стали:
- Бугаєвський Тимур (34 роки, громадянин України) — затриманий у В’єтнамі, відповідав за безпосереднє оперативне управління тіньовими офісами та координацію роботи персоналу;
- Кравчук Ірина (39 років, громадянка України) — затримана на гарячому, виконувала роль фінансового контролера, відповідала за виведення та легалізацію коштів через іноземні рахунки;
- Ле Тхань Хуїнь Канг (53 роки, громадянин В’єтнаму) — локальний партнер Катеринчика, на якого оформлювалися підставні компанії для отримання ліцензій на консалтингову діяльність;
- Нгуєн Тхі Ньят Фионг (34 роки, громадянка В’єтнаму) — спільниця, що керувала юридичним супроводом та взаємодією з місцевими колекторськими групами.
Головний організатор Роман Катеринчик встиг покинути межі В’єтнаму до початку арештів і наразі офіційно перебуває у розшуку в’єтнамською поліцією. Зв’язок в’єтнамської структури з українським офісом додатково підтверджується тим, що технічним розробником додатка EasyCash (через який здійснювалися видачі OnCredit) у магазині Google Play була вказана саме компанія ТОВ “СІРОКО ФІНАНС” (Siroko Finans TOV) з контактною електронною адресою support@monto.com.ua.
Шрі-Ланка та технологічні механізми збору даних користувачів
Паралельно з в’єтнамським ринком, бренд OnCredit активно розгортав діяльність у Шрі-Ланці під юридичною особою OnCredit (Pvt) Ltd (домен oncredit.lk). Для оптимізації видачі кредитів та зниження ризиків неповернення компанія інтегрувала передові технології збору альтернативних даних від естонського провайдера RiskSeal. Представником та координатором інтеграції цих систем виступав Євген Крикун.
Згідно з офіційними політиками конфіденційності OnCredit LK, мобільний додаток здійснював глибоке сканування персональних пристроїв користувачів. Зокрема, збиралися такі дані:
- Повний список контактів телефонної книги та номери телефонів;
- Метадані пристрою: рівень заряду батареї, системна локаль, марка, модель та версія операційної системи Android;
- Перелік облікових записів, зареєстрованих на пристрої (Google, соціальні мережі);
- Дані геолокації та цифрові відбитки (світлини-селфі, завантажені користувачами).
Використання платформи RiskSeal дозволяло OnCredit аналізувати понад 400 нетрадиційних точок даних у режимі реального часу. Це дозволило компанії вдвічі збільшити рівень схвалення заявок та знизити рівень дефолтів на 25%.
Проте такий глибинний збір інформації мав і зворотний бік. Отримані контакти та персональні дані використовувалися колекторськими службами для агресивного тиску на боржників та їхнє найближче оточення, що повністю дублює методи, застосовані підрозділами OnCredit у В’єтнамі.
Системні висновки та закономірності регуляторного арбітражу
Кейс OnCredit демонструє складну та небезпечну еволюцію сучасного ринку мікрофінансування, де регуляторні обмеження в одній країні стимулюють виникнення транскордонних тіньових схем.
По-перше, позбавлення ліцензії в Україні не зупиняє функціонування брендів. Інфраструктура продовжує існувати у форматі неліцензованих веб-сайтів-лідогенераторів, які маніпулюють довірою клієнтів і перенаправляють їх до інших МФО (зокрема, в межах тієї самої фінансової групи Space Crew Finance). Це вказує на неефективність блокування виключно юридичних осіб без супутнього закриття їхніх цифрових активів та доменних імен.
По-боку, українські фінтех-технології та капітал, об’єднані під парасолькою міжнародних груп, успішно експортують моделі високоризикованого кредитування в країни Азії. Там вони трансформуються в нелегальні лихварські структури з річними ставками до 2 000% та агресивними методами стягнення боргів, що призводить до міжнародних кримінальних розслідувань та арештів українських громадян. Зв’язки між українськими розробниками (ТОВ “Сіроко Фінанс”), великим українським банківським капіталом (група ТАС) та офшорними рахунками у Сінгапурі й на Кіпрі демонструють високий рівень організації та транскордонної інтеграції цього тіньового бізнесу.